ประกันออมทรัพย์กับเงินฝากประจำเลือกอะไรดี

 

มาอีกแล้วคร่าาาา ตั้งแต่ออกบทความเรื่อง  เลือกประกันออมทรัพย์สุดคุ้มง่าย ๆ ด้วยตัวเอง รอบก่อน ก็มีขุ่นน้องหลายคนมาปรึกษาเจ่เจ้ "เจ้คะ น้องอยากได้ประกัน IRR เท่านู้น เท่านี้ เจ้ว่าดีกว่าเงินฝากไหมคร้าาา"

 

เจ้ขอเล่า ณ ตรงนี้เลยค่ะปกติเจ่เจ้ไม่อยากจะเอาประกันกับเงินฝากมาเปรียบเทียบกันเท่าไรนะคะ "ประกัน ก็คือ ประกัน" ค่ะขุ่นน้อง ผลิตภัณฑ์หลักของประกันไม่ใช่ "ผลตอบแทนสูง ๆ" แต่เป็น "ความคุ้มครอง" ค่ะน้องขา ดังนั้นถ้าเอามาเปรียบเทียบกันก็ยากนิดนึงคร่า เหมือนเอาแอปเปิ้ลไปเทียบกับส้ม อร่อยทั้งคู่แต่คนละแบบค่ะ

 

ความต้องการของมนุษย์เนี่ยก็หลากหลายยิ่งกว่ารสนิยมทางเพศ 18 แบบ และไหน ๆ หนูก็ถามเจ่เจ้แล้ว ขุ่นน้องบางคนอาจจะอยากเอาประกันไปลดภาษีเป็นหลัก ไม่เน้นความคุ้มครองก็ได้ แถมถ้าเจ้ไม่ได้สนอง Need ขุ่นน้อง เจ้นอนไม่หลับคร่า ดังนั้นวันนี้เจ่เจ้จะลองเอามวยคู่ประกันกับเงินฝากประจำมาเทียบกันคร่า โดยประกันที่เจ่เจ้เลือกมาจะเป็นประกันออมทรัพย์ และเงินฝากที่เจ่เจ้เอามาก็จะเป็นเงินฝากประจำ เพื่อให้มีความใกล้เคียงกันที่สุดคร่า

 

สำหรับเกณฑ์ที่เจ้เอามาวัดกันมีอยู่ 4 อย่างค่ะ คือ ผลตอบแทน ความคุ้มครอง สภาพคล่อง และประโยชน์อื่น ๆ โดยสมมติว่าขุ่นน้องเป็นผู้หญิงอายุ 35 ปี จ่ายเบี้ยปีละ 36,000 บาท หรือเดือนละ 3,000 นะคะ มาดูกันทีละอันกันเลยดีกว่าค่ะ

 

1. ผลตอบแทน

ฝ่ายแดงประกันออมทรัพย์

ประกันเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ "คำนวน IRR ยากมาก" ทำไมเหรอคะ? ตอบเลยค่ะ เพราะว่าขุ่นน้องไม่รู้หรอกค่ะ ว่าขุ่นน้องจะตายเมื่อไร ถ้าขุ่นน้องซื้อประกันแล้วอยากได้อัตราผลตอบแทนเฉลี่ย (IRR) สูง ๆ ขุ่นน้องต้อง "ตายไว ๆ" สนใจไหมคร้าา เช่น ชำระเบี้ยวันนี้ กรมธรรม์อนุมัติ อีกวันรถชนตาย แบบนี้อีเจ้บอกเลย IRR ทะลุฟ้า แต่อย่ากระนั้นเลยค่ะ ชีวิตน้องคงโชคดี อยู่ได้จนครบสัญญาทุกวันเนอะ ดังนั้น เมื่อไม่มีใครอยากตายได้ IRR สูงแบบไม่คาดคิด เจ่เจ้จะเอาผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีกรณีอยู่ครบสัญญามาวัด โดยขอเอาข้อมูลจากเว็บ EJ-Fin.com มาแสดงนะคะ เพราะว่าเว็บ EJ-Fin.com เขามีแบบประกันให้เลือกเยอะหลายแบบจากหลายบริษัทค่ะ

 

จากข้อมูลประกันออมทรัพย์แบบเน้นผลตอบแทนที่ระบบเจ้ค้นออกมาได้ ขุ่นน้องจะเห็นได้เลยค่ะว่าปัจจุบันประกันออมทรัพย์มีหลายแบบที่ให้อัตราผลตอบแทนเฉลี่ย (IRR) ประมาณ 2.5-3.3% อย่างของบริษัทฟิลลิป ประกันชีวิต แบบ Premium Return 25/15 ค่ะหรือถ้าจะเอาจ่ายสั้น ๆ ก็ไทยประกันชีวิต แบบธนทวี 15/6 ค่ะ

 

ฝ่ายน้ำเงินฝากประจำ

มาดูฝ่ายเงินฝากกันก่อนดีกว่าค่ะขุ่นน้อง ดอกเบี้ยจะแตกต่างกันไปตามแต่ละธนาคารและระยะเวลาที่ฝากนะคะ ถ้าฝากนานก็ได้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่า โดยจากข้อมูลของธนาคารแห่งประเทศไทย ณ วันที่ 10/11/2560 ปัจจุบันดอกเบี้ยเงินฝากประจำออมทรัพย์ 24 เดือน อยู่ที่ไม่ถึง 2%  (ตรวจสอบข้อมูลปัจจุบันที่เว็บไซต์ของ ธนาคารแห่งประเทศไทย) แต่ถ้าเอาตามตลาดอาจมี 2.5 - 3% ให้เห็นค่ะ

 

ผลการเปรียบเทียบ: ประกันแย้บซ้ายขวาชนะคะแนนไปแบบฉิวเฉียด ทั้งนี้ขึ้นกับแบบประกันคร่า

 

2. ‎ความคุ้มครอง

ฝ่ายแดงประกันออมทรัพย์

แน่นอนคร่า ประกันต้องมีความคุ้มครอง อย่างของฟิลลิปที่ แบบ Premium Return 25/15 เนี่ยให้ความคุ้มครองถึง 890,000 บาท กรณีเสียชีวิต รับทุนประกันไปเลยคร่า ส่วนบางแบบอาจให้ความคุ้มครองมากกว่าเบี้ยที่จ่ายไปนิดหน่อย แต่ถ้าตายก็ยังได้ทุนประกันมากกว่าเบี้ยที่จ่ายไปอยู่ดี ระหว่างทางก็รับเงินคืนรายงวดไปค่ะ

 

ฝ่ายน้ำเงินฝากประจำ

แน่นอนค่ะ ฝากประจำไม่มีความคุ้มครอง ตายไปก็จบรับดอกเบี้ยพร้อมเงินต้น

 

ผลการเปรียบเทียบ: ประกันออมทรัพย์ฮุคซ้าย ฝากประจำลงไปนอนกองนับ 8 ประกันออมทรัพย์ชนะใส ๆ คร่า

 

3. ‎สภาพคล่อง

ฝ่ายแดงประกันออมทรัพย์

อันนี้ต้องยอมรับว่าประกันสภาพคล่องน้อยค่ะ การยกเลิกกรมธรรม์อาจได้ผลลัพธ์อันแสนเจ็บปวด เช่น เวนคืนแล้วได้เงินคืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป เป็นต้น แถมยังมีภาระต้องจ่ายผูกพันธ์ยาวกว่าเงินฝากประจำ อย่างของฟิลลิปที่พูดมานี่ต้องจ่ายกัน 15 ปี ค่ะ แต่แบบที่จ่ายสั้น ๆ เช่น 6 ปี แบบไทยประกันชีวิต ธนทวี 15/6 ก็มีนะคะ

 

ฝ่ายน้ำเงินฝากประจำ

สภาพคล่องดีกว่าแน่นอนค่ะ ที่แน่ ๆ ถ้าต้องถอนก่อนครบกำหนด เงินต้นอยู่ครบแน่ ยกเว้นผัวแอบเอาไปซื้อโมกันดั้ม แถมฝากแค่ 24 เดือนก็เอาเงินสามีมาใช้สวย ๆ ได้คร่า ไม่ต้องรอนานเท่าประกัน

 

ผลการเปรียบเทียบ: เงินฝากประจำชนะค่ะ

 

4. ประโยชน์อื่น ๆ

ฝ่ายแดงประกันออมทรัพย์

ขุ่นน้องมีสิทธินำไปคิดลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาทคร้า ยิ่งฐานภาษีเยอะ ยิ่งเป็นเงินเยอะ ดีงามพระราม 10 ซึ่งเจ่เจ้แนะนำนะคะ ในแผนการเงินของน้องควรซื้อประกันเอาไว้บ้างเพื่อให้ความคุ้มครองและเป็นการบริหารภาษีคร่า นอกจากนี้นะคะ ถ้าขุ่นน้องถึงคราวกัลปาวสาน และได้มีการระบุชื่อผู้รับผลประโยชน์เอาไว้ เจ้าหนี้ซิสจะตามทวงสินไหมก้อนนี้จากทายาทไม่ได้คร่า เพราะถือว่าเงินก้อนนี้เป็นของทายาท และทายาทก็ไม่ต้องตบตีกันคร่า เพราะขุ่นน้องอาจทำให้ทายาทคนละกรมธรรม์เลยคร่า กรมธรรม์นี้ให้ส้มจี๊ด กรมธรรม์นี้ให้ส้มเปรี้ยว

ฝ่ายน้ำเงินฝากประจำ

นอกจากจะลดหย่อนภาษีไม่ได้แล้ว หากเงินฝากมีเยอะดอกเบี้ยที่ได้อาจต้องเสียภาษีด้วยคร่า แรงตรงนี้ โดยปัจจุบันหากหนูมีเงินฝากและได้ดอกเบี้ยตั้งแต่ 20,000 บาทต่อปีขึ้นไป ต้องเสียภาษีหัก ณ ที่จ่าย 15% ด้วยจ้า แถมอนาคตมีลุ้นโดนยกเลิกการยกเว้นภาษีหัก ณ ที่จ่ายสำหรับดอกเบี้ยที่ต่ำว่า 20,000 บาทด้วยนะเออ (ลองอ่านข่าวจากกระปุกได้ค่ะ) ในแง่มรดก เงินฝากจะถูกเจ้าหนี้ตามเก็บก่อนเป็นอันดับแรก ไม่รู้จะเหลือถึงทายาทเท่าไรคร่า แถมถ้าไม่จัดสรรให้ดี ญาติ ๆ ตบตีกันกบาลแยกอย่างที่เป็นข่าวให้เห็นในหลาย ๆ เวที

 

ผลการเปรียบเทียบ: ประกันชนะ อะ อะ อ๊าาาา (ร้องแบบพี่ตูนนะคะ สู้ ๆ นะคะพี่ตูน)

 

สรุปนะคร้า

	ประกันออมทรัพย์	เงินฝากประจำ
1. ผลตอบแทน	ให้ผลตอบแทนแตกต่างกันตามแบบ สามารถหาผลตอบแทน 2.5 – 3.3% ได้	ให้ผลตอบแทนต่างกันตามระยะเวลาฝากและธนาคาร สามารถหาผลตอบแทนได้ตั้งแต่ 2.5 – 3 %
2. ความคุ้มครอง	ให้ความคุ้มครอง	ไม่ให้ความคุ้มครอง
3. สภาพคล่อง	ต่ำกว่า	สูงกว่า
4. ประโยชน์อื่น ๆ	- มีสิทธินำไปลดหย่อนภาษีได้ - ใช้ในการบริหารมรดกได้ดี	- ไม่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษี - ใช้ในการบริหารมรดกได้ยาก

 

จะเห็นได้ว่า...

ประกันออมทรัพย์เหมาะกับการสร้างความคุ้มครองพร้อมกับเงินออม โดยมีสิทธิในการลดหย่อนภาษีเป็นของแถม และใช้ในการบริหารจัดการกองมรดกได้อย่างดี แต่มีสภาพคล่องที่ต่ำกว่าเงินฝาก คนทำต้องวางแผนและมีวินัยการเงินที่เหมาะสม

เงินฝากประจำจำมีสภาพคล่องมากกว่า เหมาะกับเงินที่วางแผนไว้เป็นเงินฉุกเฉิน หรือต้องใช้ในระยะเวลาใกล้ ๆ เป็นหลักคร่า

 

ดังนี้แล้ว ขุ่นน้องต้องใช้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินให้เหมาะกับความจำเป็นนะคร้า สำหรับวันนี้นอนหลับฝันดี ราตรีสวัสดิ์คร่า

 

อย่าลืมติดตามเจ้ในเพจ เจ้ฮวยรวยประกัน

และอย่าลืมไปเลือกทำประกันผ่านเว็บ EJ-Fin.com ด้วยนะคร้า

EJ-Fin.com อิสระแห่งการทำประกัน